服务普惠小微企业超110万户，普惠小微在贷余额较年初增长44.38%，信用类贷款占比高达到89.35%，增速、增量均居全省前列……这组数字，来自江苏苏宁银行。这是一家立足江苏、科技驱动、聚焦普惠的国家高新技术企业，也是“全球10大数字银行”。

小微兴，则民生兴。这组跃动的数字，折射出江苏苏宁银行普惠金融业务的快速增长，也折射出江苏小微企业的蓬勃发展势头。在江苏这片沃土上，成立于2017年的江苏苏宁银行，逐步走出一条以金融科技助力普惠金融高质量发展的差异化发展之路。

从“缝隙”里看世界

(相关资料图)

起步晚、底子薄的新型银行，该为哪些客户服务？该如何才能“后而争先”？

小微企业户均贷款9万元，个人户均贷款9000元，这是江苏苏宁银行交出的一份答卷。

这与一般银行动辄授信百万元以上的小微客群相比，可以说服务的是小微中的“小微”，业务结构形成显著差异。江苏苏宁银行将服务小微、服务长尾客群作为核心业务，作为资产与利润的主要来源，这意味着要做更加困难的工作，花费更多精力、培育更多能力、面临更大的风险、创新更多有价值的产品与服务，以服务规模更加庞大、需求更加多元的长尾客群，做到既“普”又“惠”。

“江苏苏宁银行聚焦市场‘缝隙’业务，做行业的补位者”，在成立之初，江苏苏宁银行负责人就提出了这样的定位。他们坚定地要从“缝隙”里开辟出一番天地。2022年，该行率先成为江苏荣获国家高新技术企业认定的商业银行，并凭借优异的经营成效入选全球知名债券评级机构穆迪(Moodys)“全球20大新锐银行”及《亚洲银行家》杂志的“全球10大数字银行”排行榜。

啃“更硬的骨头”

当你想要午餐、矿泉水，用户只需动动手指，1小时内便有快递小哥为你配送到手中。为什么金融业却很难做到送服务到家呢？

这背后是金融行业高昂的展业成本限制。而对于普惠客群来说，信用资质不一、业务小而分散、风险更高、成本更高，可以说这块业务更是金融的“田间地头”。

“没有金融科技，难成普惠金融”，瞄准了普惠缝隙业务的江苏苏宁银行，携带金融科技和小微风控能力入场，以此作为破题之道。江苏苏宁银行集聚力量进行原创性引领性科技攻关，坚决打赢关键核心技术攻坚战，51%人员投入研发，营业收入7%投入科技，开展科技攻坚项目，啃“更硬的骨头”。

在小微金融领域，开展“小微风控卡脖子攻关工程”，基于Lightgbm、XGBoost、CatBoost等机器学习算法，在“两仪”算法平台打造了60多个基于丰富行业数据的机器学习风控模型，自主研发了“天衡”小微风险矩阵、“透镜”智能风控引擎、“统一额度系统”、“秋毫”风险预警系统、“捕逾”智能催收系统等一系列科技系统，再造小微金融全流程，解决小微获客运营、风险审批、用信放款、贷后预警等环节的“卡脖子”问题，真正实现“千人千面”的精细化风控，也支撑了小微贷款业务在短短几年间余额增长到230多亿元。

“这五年来，我们孜孜以求，就是要运用数字技术，改造复杂金融服务，升级成简单的数字金融服务，让用户用起来简单，让银行员工操作起来简单”，该行将“科技使金融更简单”定为了使命。以开户为例，基于OCR识别、人脸认证、CSI反欺诈等技术，实现个人用户1分钟开户；企业开户最快12分钟完成，成为全省开户最快的银行之一。

深入田间地头

更简单的金融服务也带来更低的成本、更高的效益。

江苏苏宁银行通过已建立的金融科技能力，大规模采用线上自动化服务，99%以上的客户来自线上，99%以上的业务在线办理。用科技串联流程、赋能团队，依靠500余名员工实现了对110万小微企业客户和1100万消费者的高质量服务。江苏苏宁银行经营成本比也持续降低，2021年成本收入比21.97%，显著优于同业32%的平均水平，2022年持续下降。在穆迪《新锐们的快速增长为传统银行体系注入新活力》报告中指出，“江苏苏宁银行通过科技驱动达到‘低成本运营’，成本省了才能让利于用户，从而具有市场竞争力。”

除了线上的标准化服务，江苏苏宁银行充分发挥线下贴近客户、面对面服务的优势，保障稳定、高标准的服务输出。特别是特殊时期，面对小微企业更加迫切的资金需求和更差的信用表现，江苏苏宁银行开辟特殊时期专项绿色审批通道，采用O2O模式对线上申请困难的客户进行线下走访，提高审批效率。同时江苏苏宁银行也积极响应政策，主动降低利率，延期还款政策惠及42.76万户。

“普惠不是锦上添花，而是雪中送炭”，经营校车服务公司的赵先生这样评价。他经营的校车服务公司在特殊时期面临暂停运营的困境，而此时他身份证恰巧丢失，无法申请贷款。江苏苏宁银行业务人员在获悉客户情况后，亲赴企业所在地尽调，最终为客户申请到20万元微商贷额度并立即放款。

这是江苏苏宁银行“深入田间地头做普惠”的一个缩影。

通过做“小”来做大用户规模，用一串串数字印证了聚沙可以成塔，集腋终能成裘，“小缝隙”中也能开辟出“大世界”。

（文章来源：中国经营网）

关键词： 苏宁银行 普惠金融 金融科技