破解钢贸中小微企业融资难题,找钢网数字金融业务加速度

21世纪经济报道记者申俊涵北京报道

2012年钢贸危机以来,大多数银行金融机构,都将钢贸行业列为禁区。近三年来,随着国家引导金融机构脱虚向实,出台了一系列支持实体支持小微的政策,以及金融科技手段逐步被很多银行重视,越来越多的银行开始逐步回归这个阔别已久的行业。

值得注意的是,虽然银行对钢贸行业贷款趋势向好,但仍存在一些难题。比如各家机构的准入模型比较趋同,容易出现“掐尖”现象,头部大客户会有多家机构争抢。但腰部尾部客户却仍然缺少银行关注,钢贸中小微企业融资难、融资贵的问题仍然存在。


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“金融机构很难以低成本地及时了解客户实际经营情况,无法对客户风险状况作出准确及时的判断,这点在纯线下场景的传统行业尤为明显。我们希望把钢贸企业在找钢网平台的交易、物流等数据转化为企业的信用数据,丰富金融机构的风控模型,让他们从多维度了解腰部尾部客户,扩大对中小微企业的服务面。”近日,找钢网副总裁张绪瑞在接受21世纪经济报道采访时说。

基于这种设想,找钢网在2014年推出数字化科技型供应链金融产品——胖猫白条。到2023年,胖猫白条交易额正式突破千亿元规模,为6500多家钢贸行业的中小微企业带来资金支持。

“目前,胖猫白条业务正加速发展。我们用九年时间实现交易额破千亿,接下来希望用五年时间突破下一个千亿。”张绪瑞说。

长远来看,钢贸行业平均每年的交易规模在4万亿元左右。供应链金融的市场规模若按25%来估算,大概在1万亿元左右。未来,胖猫白条希望能够占据其中10%的市场空间,即每年都达到千亿的交易规模。

轻资产业务蜕变

在胖猫白条上线的9年时间里,产品模式实现了从重到轻的蜕变。据了解,平台最初采用二方白条模式,即对客户的贸易赊销。后来,逐步转变为三方白条的新模式,即找钢网帮助客户获得银行贷款,定向在找钢网平台采购钢材的模式。

“二方白条模式,依赖于核心企业自有资金规模和自身主体信用,规模受限于主体资质,不是一种可以持续增长的模式,对行业的帮助有限。”张绪瑞说。

三方白条模式是基于每一个客户自身的主体信用,符合小额分散的大数法则,更有利于银行控制风险。同时,这种模式下的贷款规模没有增长上限,对胖猫白条来说这也是更加轻资产的运营模式。

这种模式下,胖猫白条已经合作和即将开始合作的金融机构达到十余家。仅在去年一年,平台帮助合作金融机构新增了3000多家企业客户开户及获批授信,累计贷款发生额超过90亿元。今年,预计将帮助金融机构获得更多企业客户的增量。

“对中小微企业来说,通过胖猫白条可以低成本、高效率的获得贷款,解决了融资难题。更重要的是,在胖猫白条获得首笔银行贷款后,企业下一步获得其他银行的贷款就变得更加容易。当融资渠道逐步打开,企业也就敢于接更多的业务,不断做大做强。”张绪瑞说。

那么找钢网平台如何从中盈利?张绪瑞解释称,对找钢网来说,数字科技金融业务主要是去连接金融机构,让他们服务更多的找钢平台客户。“胖猫白条本身并不以追求利润为目标,主要发挥提升平台用户体验,增加交易量的战略作用。”

具体来说,胖猫白条首先是解决平台客户的融资需求,使客户可以接更多的业务,有更多的资金在平台采购钢材,可以直接带动平台交易规模的提升。其次,当一个平台客户使用了胖猫白条产品后,通常都会对平台产生更大的粘性,并通过扩大一体化服务的使用率来满足额度提升的要求,从而扩大平台一体化服务的增长。

借力平台资源严把风控关

对贷款业务来说,风险防控是重中之重。依托于找钢网电商平台积累的海量交易数据,胖猫白条形成了严格的风控体系。据了解,在九年积累的千亿交易额中,胖猫白条真正无法收回的坏账仅有几百万元。

“企业在找钢网的交易实现贸易流、资金流、信息流和物流的‘四流合一’,给线上的运营和风控提供了基础。”张绪瑞说。

在具体风控过程中,首先,胖猫白条基于找钢网电商平台积累的交易数据,和与中科院共建的钢贸评分模型,从多个维度深入了解中小微企业客户的经营动态,帮助金融机构筛选经营稳定的好客户,作为准入的前置风控条件。

第二,胖猫白条贷中依托客户每日的交易行为数据,来分析判断客户经营的稳定性;第三,平台通过遍布全国的线下交易员体系,实现对客户的直接触达;第四,基于行业黑名单体系,平台实现对逾期客户的震慑,大幅降低产生坏账的比例。

“金融机构无法做到对每笔贷款客户进行风险过程追踪和管控,但这些客户几乎每天、每周都在找钢网平台发生新的交易,以及跟我们的业务员沟通。所以如果有什么经营异常情况,我们会在第一时间有所感知,帮助金融机构识别风险、锁定风险、处置风险、化解风险。”张绪瑞说。

(文章来源:21世纪经济报道)

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